5年前にマンション購入し、住宅ローンを支払っています。
子どもが小学校の高学年になり、教育費のことも気にかかってきました。
このままで、将来の家計は大丈夫でしょうか？

大樹太一郎さんは38歳。一つ年上の奥さまと小学校4年生の娘さんの三人家族です。5年前に変動金利型の住宅ローンを組んでマンションを購入しました。住宅ローンを返済しながらも、貯蓄もしています。

贅沢をしているわけでもありませんが、子どもが大きくなり、そろそろ教育費のことが気がかりになってきました。世間で騒がれている公的年金の問題もあるし、将来は大丈夫かな？」と、漠然とした不安を感じて、友人に紹介されたファイナンシャル・アドバイザーに家計を見てもらうことにしました。

奥さまの薫子さんはのんびり屋さん。贅沢をしているわけではないけれど、いつの間にか生活費が膨らんでしまっているようです。

まずは、大樹さんご夫妻に、家計にかかわる将来の夢やご希望をうかがいます。お二人のご希望は次のようなものでした。

またファイナンシャル・アドバイザーは、これらの希望を実現するのに資金が不足しそうな場合は、追加で毎年どのくらいの貯蓄ができるのかもうかがいます。

ファイナンシャル・アドバイザーは、お客さまの夢やご希望をはじめさまざまな内容をヒアリングしながら、お客さまが何を重視されているのか、できなくてもあきらめのつくものは何なのかといったことを把握していきます。家計を改善するための対策は、たいていの場合メリットとデメリットがセットになっています。そこで、選択するアドバイスが、メリット＝お客さまがこだわりをもたれているところにフィット、デメリット＝お客さまがそれほど重視していないところにフィットするように、ファイナンシャル・プラン（ご提案）を作り上げていくことになります。

大樹さんご家族へ行ったアドバイス上のトピックは、次の3点です。

まずは、大樹さんご夫妻の想定・ご希望をそのまま家計の収支に反映し、将来の推移を見てみました。

下記表で確認すると、ご夫婦とも健康で長生きされた場合は太一郎さんが63歳時に、太一郎さんが今日お亡くなりになった場合には薫子さま52歳時に金融資産残高はマイナス（つまり家計破綻です）となり、その後マイナス幅はますます膨らんでしまうことがわかりました。

• 【現状のキャッシュフロー表：お二人とも健康で長生きされた場合】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

• 【現状のキャッシュフロー表：太一郎さんが今日、亡くなられた場合】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

• 【対策後のキャッシュフロー表：お二人とも健康で長生きされた場合】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

• 【対策後のキャッシュフロー表：太一郎さんが今日、亡くなられた場合】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

対策実施後のキャッシュフロー表は、それぞれの対策の効果は小さくても、その積み重ねが劇的な変化をもたらします。もちろん、この表は物価の上昇や給与の将来推移など、いくつかの仮定を前提にしており、実際にこの通り推移するわけではありません。
それでも、将来の生活が具体的な数字で表されると、不透明であった将来のイメージがぐっと頭の中に沸いてきませんか？
このイメージを掴むということが、次の行動を起こすためにも大切なのです。
この表をひとつの基準とし、その後の状況がこれよりも悪化するようであれば、早めに追加の対策を行うことで、将来、最悪の状況に陥ることを避けることができるのです。また、状況が大きく乖離した場合や目標を大きく変更した場合には、あらためて作り直したいものです。