そろそろ定年後のことを考えないと、と思い始めました。
とはいえ、住宅ローンに教育費で、家計に余裕があるわけではないし、
そんな中で何から始めればいいのでしょうか？

大樹太郎さんは52歳。3歳年下の奥さまと大学2年生の息子さんの三人家族。18年前に都内の一戸建てを購入し、その住宅ローンに教育費が重なって決して余裕があるわけではありませんが、それなりに生活を満喫中です。

先日、定年退職した元上司の暮らしぶりを聞き、今まで気にも留めなかった定年後のことがチラチラと頭をよぎるようになってきました。「考えるといってもまだ先のことだし、家計に余裕もないし、何から始めればいいのだろう…」漠然としかわかない定年後のイメージ。そんな心のモヤモヤが晴れるのならと、元上司に紹介されたファイナンシャル・アドバイザーに相談してみることにしました。

まずは、大樹さんご夫妻に、家計にかかわる将来の夢や希望をうかがいます。お二人のご希望は次のようなものでした。

また、ファイナンシャル・アドバイザーは、これらの希望を実現するのに資金が不足しそうな場合は、追加で毎年どれくらいの貯蓄ができるかもうかがいます。

ファイナンシャル・アドバイザーは、お客さまの夢やご希望をはじめさまざまな内容をヒアリングしながら、お客さまが何を重視されているのか、できなくてもあきらめのつくものは何なのかといったことを把握していきます。家計を改善するための対策は、たいていの場合メリットとデメリットがセットになっています。そこで、選択するアドバイスが、メリット＝お客さまがこだわりをもたれているところにフィット、デメリット＝お客さまがそれほど重視していないところにフィットするように、ファイナンシャル・プラン（ご提案）を作り上げていくことになります。

大樹さんご夫妻へ行ったアドバイス上のトピックは、次の3点です。

まずは、大樹さんご夫妻のご希望をそのまま家計の収支に反映し、将来の推移を見てみました。

お二人とも健康で長生きされた場合、太郎さん65歳時に家計の金融資産残高はマイナスとなり、その後も、マイナス幅はますます膨らみ、家計は破たん状態になってしまいます。

• 【現状のキャッシュフロー表】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

• 【対策後のキャッシュフロー表】※物価上昇率を0.5%と仮定
• （万円）

対策実施後のキャッシュフロー表は、それぞれの対策の効果は小さくても、その積み重ねが劇的な変化をもたらします。もちろん、この表は物価の上昇や給与の将来推移など、いくつかの仮定を前提にしており、実際にこの通り推移するわけではありません。
それでも、将来の生活が具体的な数字で表されると、不透明であった将来のイメージがぐっと頭の中に沸いてきませんか？
このイメージを掴むということが、次の行動を起こすためにも大切なのです。
この表をひとつの基準とし、その後の状況がこれよりも悪化するようであれば、早めに追加の対策を行うことで、将来、最悪の状況に陥ることを避けることができるのです。また、状況が大きく乖離した場合や目標を大きく変更した場合には、あらためて作り直したいものです。